北京楼市小阳春 “首付贷”热度再起(2)

　　近期随着北京楼市转暖，一些贷款公司的电话活跃起来，记者近期接到了多个贷款公司的电话，均声称能够提供便宜贷款。不少贷款公司甚至应用高科技手段，智能语音先打电话，一旦捕捉到客户有兴趣，第二天工作人员再打电话联系。

　　记者了解到，“首付贷”主要有三种途径：一种是消费贷通过各种方式作为首付。消费贷做首付的主要局限在于放款期限太短、利息太高、额度太低，一般消费贷的利率在5%-10%之间，额度不超过30万元，还款期限不超过5年。这意味着若30万元5年期消费贷凑首付，这部分每月的还款本金就已经超过5000元，再考虑到利息和手续费，每月还贷压力不低。

　　另一种方式则是过桥贷款，这种主要用于交易中的短期垫款需求，这类信贷成本高达月息2分。银行并不提供这种服务，一般是一些类民间金融机构或者贷款公司提供这类服务。由于利息太高，仅能做短期资金周转使用。

　　最后一种就是经营贷，把申请人包装成一家公司的法人、股东或监事，并提供公司流水、交易合同等材料，同时抵押申请人名下房产，向银行申请抵押经营贷。贷款获批后，资金先打到申请公司账户，再转给个人。在这其中，贷款公司一般收取房贷资金的2-3个点作为手续费，同时视流水程度和提款等步骤的难易程度决定是否再额外收费。一些贷款公司承诺能够做出10年-20年期限的抵押贷，更接近于房贷。

　　“双严”之下难起波澜

　　尽管有灰色地带存在，但北京目前各家银行风控趋严，同时北京严格调控政策未有放松，不少分析人士预计，北京楼市总体杠杆水平仍将维持在合理水平，不会出现违规资金大量流入推高楼市的可能性。

　　监管层目前正加大部分地带的监管力度。5月9日，银保监会向社会就商业银行互联网贷款管理暂行办法征求意见，其中包括，互联网贷款资金不得用于购房、股票等用途，单户用于消费的信用贷款额度不超过20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过1年等内容。

　　北京早已明令禁止消费贷、经营贷等资金流入楼市，各家银行都加大了风控，银行在放贷后都会追踪资金。记者了解到，目前北京市多家银行普遍加强了风控。一些银行的消费贷产品信贷资金只能通过对公的POS机刷出，即使找到渠道套出现金，考虑到综合成本，也并不划算。

　　一些银行加大了对违规抵押经营贷的审核。客户小王由于买房首付不够，希望抵押名下另一套郊区住房获取资金，因此找到了一家贷款公司寻求相关服务。本来都已经按照“掮客”的指示对好了尽调问题答案，没想到信贷员上门调查时问的问题全部“超纲”，小王的企图失败了。“事后了解，银行开始就否了这单，所以才有了后面‘超纲’问题。”小王对记者表示。